Le saviez-vous ?
Les prestations combinées du 1er pilier et 2ème pilier ne couvrent généralement qu’environ 60 % du revenu précédent.
Les lacunes de prévoyance: bien plus qu'une question d'argent
Lorsqu’on parle de lacunes de prévoyance liées au temps partiel, on pense d’abord à la diminution du capital retraite. C’est effectivement un enjeu majeur, mais ce n’est pas le seul. Les lacunes concernent également la couverture des risques: assurance-vie, assurance invalidité en cas de maladie (LPP) ou d’accident (LAA).
Cette distinction est cruciale car ces deux types de risques sont traités différemment. La couverture accident relève de la LAA (loi sur l’assurance-accidents), tandis que la protection en cas d’invalidité pour cause de maladie dépend de votre caisse de pension (LPP). Un temps partiel mal anticipé peut vous laisser vulnérable sur les deux fronts, mais surtout en cas d’invalidité liée à une maladie.
Le problème principal: l'absence d'affiliation à une caisse de pensions
La plupart des personnes travaillant à temps partiel ne sont pas affiliées à une caisse de pensions. Rappelons que le seuil d’entrée LPP est fixé à CHF 22’680 par an (état au 1.1.2026). En dessous de ce montant, vous n’êtes tout simplement pas assuré dans le 2ème pilier.
Concrètement, cela signifie:
- Pas d'accumulation de capital pour la retraite via le 2ème pilier
- Pas de couverture décès pour protéger vos proches
- Pas d'assurance invalidité en cas de maladie (la LAA ne couvre que les accidents)
Affiliation volontaire au 2ème pilier
Même si votre salaire est inférieur au seuil LPP, certaines caisses de pensions permettent une affiliation volontaire. Cette option peut s’avérer intéressante pour bénéficier d’une couverture décès et invalidité tout en accumulant du capital retraite.
Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir si le règlement de sa caisse de pensions prévoit cette possibilité. Si ce n’est pas le cas, d’autres solutions existent.
La solution: le pilier 3a comme alternative indispensable
Face à l’absence de couverture LPP, le pilier 3a (prévoyance liée) devient votre principal outil pour combler ces lacunes. Mais attention: tous les piliers 3a ne se valent pas selon votre situation.
Le 3a en assurance: la solution adaptée au temps partiel
Pour les personnes travaillant à temps partiel sans affiliation LPP, un 3a en assurance présente plusieurs avantages décisifs:
- Protection décès et invalidité: contrairement à un 3a bancaire, un 3a en assurance intègre des couvertures en cas de décès ou d'incapacité de gain. Ces garanties viennent compenser l'absence de protection LPP.
- Épargne garantie: même en cas d'invalidité, vos cotisations continuent d'être versées grâce à l'exonération des primes. Votre capital retraite continue de se constituer sans que vous ayez à payer.
- Flexibilité: vous pouvez adapter le niveau de couverture à votre situation personnelle et à vos besoins de protection.
Limites de cotisations
En 2026, il est possible de verser les montants suivants dans la prévoyance individuelle liée:
- Salarié affilié à une caisse de pension: Jusqu'à CHF 7'258 / an
- Indépendant ou salarié non affilié à un caisse de pension: 20% de revenu, au maximum CHF 36'288
Si vous n’êtes pas affilié à une caisse de pensions en raison de votre temps partiel, vous bénéficiez donc d’un plafond de versement nettement plus élevé. C’est une opportunité à saisir pour compenser l’absence de 2ème pilier, à condition d’avoir la capacité financière pour le faire.
Compléter avec un 3a bancaire
Une fois les couvertures de risques assurées via un 3a en assurance, vous pouvez envisager de compléter avec un 3a bancaire pour la partie purement épargne. Cette approche offre:
- Plus de flexibilité sur les versements (pas d'obligation de versement régulier)
- Potentiellement de meilleurs rendements sur les fonds de placement
- Une liquidité légèrement supérieure en cas de besoin (sous conditions strictes)
L’idéal est donc une stratégie combinée: un 3a en assurance pour la protection, complété par un ou plusieurs 3a bancaires pour maximiser l’épargne dans la limite du plafond annuel.
Pourquoi faire appel à Invexa pour votre 3ème pilier ?
- Nous faisons partie des rares courtiers qui expliquent clairement les coûts réels, sans jargon ni pièges.
- Nous nous concentrons sur la performance des fonds, la transparence et la pertinence pour votre situation, pas sur pousser un produit.
- Nous travaillons uniquement avec des prestataires sélectionnés, et nous ne recommandons que des solutions qui vous correspondent réellement.
Protection du conjoint: un aspect souvent négligé
Si vous travaillez à temps partiel et que vous vous occupez des enfants, il est essentiel que votre partenaire vous désigne comme bénéficiaire de sa caisse de pensions, de son assurance-vie et de son pilier 3a.
Point crucial: cette protection est automatique si vous êtes mariés, mais pas si vous vivez en concubinage. Dans ce cas, votre partenaire doit effectuer une démarche explicite pour vous inscrire comme bénéficiaire. Des conditions devront être remplies. En général, 5 ans de vie commune sont requis.
L'assurance-accidents: à ne pas oublier
Avec la LAA, vous êtes assurée contre les accidents professionnels et non professionnels si vous travaillez plus de 8 heures par semaine chez le même employeur.
Si vous travaillez moins de 8 heures hebdomadaires, vous restez couverte pour les accidents professionnels, mais pas pour les accidents non professionnels. Vous devez alors souscrire cette couverture par vous-même, auprès de l’assurance-maladie de base, où les lacunes y sont très importantes.
Attention: le montant des indemnités journalières et des rentes dépend de votre gain assuré, naturellement réduit en cas de temps partiel. Vérifiez donc que le niveau de couverture est suffisant pour maintenir votre niveau de vie en cas d’accident.
Actions concrètes pour sécuriser votre prévoyance
Pour éviter les mauvaises surprises, voici les étapes à suivre:
1. Vérifiez votre affiliation LPP: demandez votre certificat de prévoyance à votre employeur. Si votre salaire est inférieur à CHF 22’680 par an, renseignez-vous sur une éventuelle affiliation volontaire.
2. Ouvrez un 3a en assurance: privilégiez cette solution pour bénéficier des couvertures décès et invalidité qui compensent l’absence de 2ème pilier.
3. Complétez avec un 3a bancaire: si vos finances le permettent, maximisez vos versements jusqu’au plafond annuel.
4. Sécurisez votre situation familiale: si vous vivez en concubinage, assurez-vous d’être désigné comme bénéficiaire dans la caisse de pension, les assurances-vie/décès et le pilier 3a de votre partenaire.
5. Vérifiez votre couverture accidents: confirmez que vous êtes bien assuré contre les accidents non professionnels, surtout si vous travaillez moins de 8 heures par semaine.
6. Contrôlez régulièrement votre extrait AVS: commandez votre extrait de compte individuel (CI) pour vérifier qu’il n’y a pas de lacunes de cotisation. Vous avez cinq ans pour les combler.
Actions concrètes pour sécuriser votre prévoyance
Le travail à temps partiel ne doit pas être synonyme de précarité financière future. Avec une stratégie adaptée et les bons outils, notamment le pilier 3a en assurance pour la protection et le 3a bancaire pour l’épargne, vous pouvez compenser efficacement l’absence de couverture LPP.
L’essentiel est d’agir rapidement: chaque année sans protection est une année où vous et vos proches êtes exposés à des risques financiers importants. N’attendez pas pour mettre en place votre stratégie de prévoyance.
Besoin d’aide pour analyser votre situation? Nos experts en prévoyance peuvent vous accompagner dans la mise en place d’une stratégie adaptée à votre temps partiel. Contactez-nous pour un bilan personnalisé sans engagement.
Questions fréquentes
Vous êtes obligatoirement affilié à une caisse de pensions si votre salaire annuel dépasse CHF 22’680 (état au 1.1.2026). En dessous de ce seuil, vous n’êtes pas assuré dans le 2ème pilier, sauf si votre caisse de pensions permet une affiliation volontaire.
- Le montant maximum du pilier 3a en 2025 est de 7’258 CHF pour les personnes affiliées à une caisse de pension (LPP).
- Pour les indépendants sans 2ème pilier, le plafond est de 20% du revenu, jusqu’à 36’288 CHF.
Le pilier 3a peut être retiré dans les cas suivants :
- 5 ans avant l’âge de la retraite AVS
- Achat de logement principal
- Amortissement hypothécaire
- Départ de Suisse
- Indépendance
- Invalidité ou décès
Il existe une multitude d’option pour le 3ème pilier, en banque ou en assurance. La plupart des produits peuvent être souscrit dans la prévoyance liée et dans la prévoyance libre.
En assurance, un 3ème pilier est souvent constitué sous la forme d’une assurance vie ou assurance perte de gain, tandis qu’en banque, un 3a ou 3b correspond la plupart du temps à un compte épargne classique ou lié à des fonds.
Comparer les 3ème piliers vous permettra de choisir la solution la plus adapté à votre profil et objectifs.
Pour les personnes travaillant à temps partiel sans affiliation LPP, un 3a en assurance est généralement recommandé en priorité car il offre :
- Une couverture décès et invalidité qui compense l’absence de 2ème pilier
- Une exonération des primes en cas d’incapacité de gain
- Une protection pour vos proches
Oui, si vous êtes affilié à une caisse de pensions (salaire > CHF 22’680), vous pouvez effectuer des rachats volontaires pour combler vos lacunes de prévoyance. Ces rachats sont déductibles fiscalement.
