Qu'est-ce que le 3ème pilier ?
Avant d’explorer les produits, il est crucial de comprendre la distinction entre le pilier 3a et le pilier 3b, car cette différence oriente entièrement votre stratégie de prévoyance.
Le pilier 3a, aussi appelé prévoyance liée, constitue l’option la plus avantageuse fiscalement. Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire votre charge fiscale annuelle. En 2025, un salarié avec caisse de pension peut déduire jusqu’à 7’258 CHF, tandis qu’un indépendant sans 2ème pilier peut aller jusqu’à 20% de son revenu net, avec un plafond de 36’288 CHF. Pendant toute la durée du contrat, le capital accumulé n’est pas soumis à l’impôt sur la fortune, et lors du retrait à la retraite, il bénéficie d’une taxation séparée et réduite. Cette fiscalité avantageuse s’accompagne toutefois de contraintes : le capital reste bloqué jusqu’à la retraite, avec quelques exceptions comme l’achat d’une résidence principale ou le départ définitif de Suisse.
Le pilier 3b, ou prévoyance libre, offre quant à lui une flexibilité totale. Vous pouvez verser les montants de votre choix, sans plafond, et retirer votre capital à tout moment selon vos besoins. Cette liberté se paie par l’absence de déduction fiscale annuelle, bien que le capital reste généralement exonéré d’impôt au moment du retrait. Le 3b permet également de désigner librement vos bénéficiaires, contrairement au 3a qui impose un ordre légal de succession.
Le solutions de Generali pour le 3ème pilier
Generali structure son offre de prévoyance autour de plusieurs catégories de produits, chacune répondant à des objectifs distincts.
Pilier 3a Flex Digital : la solution en ligne
Le Pilier 3a Flex représente la solution bancaire digitale de Generali. Géré entièrement en ligne via le portail clients, ce produit permet d’effectuer des versements en toute flexibilité, autant et quand vous le souhaitez dans la limite du plafond fiscal annuel.
En cas d’incapacité de gain, Generali verse jusqu’à 3’000 CHF par an dans votre pilier 3a, assurant ainsi la continuité de votre épargne. Ce produit convient particulièrement comme complément à une solution de prévoyance existante ou comme solution unique pour votre pilier 3a.
Solutions d'épargne et protection combinées
La Prévoyance Previdenza et la Prévoyance Previdenza Flex constituent des assurances mixtes liées à des fonds avec primes périodiques. Ces solutions permettent d’épargner régulièrement tout en bénéficiant d’une protection en cas de décès ou d’invalidité. La variante Flex offre davantage de souplesse dans la gestion de la répartition entre sécurité et rendement.
Constitution de capital avec couverture décès (primes périodiques)
L’Assurance de prévoyance Scala et l’Assurance de prévoyance Flex représentent deux options pour ceux qui souhaitent constituer un capital tout en garantissant un capital décès à leurs proches. Disponibles en 3a et 3b, ces produits mixtes incluent systématiquement une couverture en cas de décès.
Scala offre une approche structurée avec un capital décès garanti, tandis que Flex permet de répartir librement les primes entre un avoir de sécurité (garanti) et un avoir de rendement (investi en fonds). La prise en charge des primes en cas d’incapacité de gain reste optionnelle sur ces deux produits.
Solutions d'épargne pure (capitalisation)
L’Assurance de prévoyance Performa se distingue par son orientation 100% épargne, sans couverture décès automatique. Ce produit de capitalisation inclut par défaut la prise en charge des primes en cas d’incapacité de gain.
Concrètement, si vous devenez invalide, Generali continue de verser les cotisations à votre place, garantissant ainsi la poursuite de votre épargne. Cette caractéristique fait de Performa une option intéressante pour ceux qui souhaitent se concentrer sur l’accumulation de capital tout en se protégeant contre une perte de revenus. Disponible en 3a et 3b, ce produit convient particulièrement aux personnes qui démarrent tôt leur prévoyance.
Solutions de couverture des risques
Pour ceux qui recherchent uniquement une assurance-vie risque pur, Generali propose PREVISTA, une assurance temporaire en cas de décès avec capital assuré croissant ou décroissant. Cette solution permet d’adapter la couverture décès selon les besoins évolutifs (par exemple, un capital décroissant en parallèle au remboursement d’une hypothèque).
L’Assurance incapacité de gain complète cette offre en proposant une protection spécifique contre la perte de revenus, avec possibilité d’exonération des primes.
Prévoyance pour les enfants (3b uniquement)
La Prévoyance pour enfants KIDS permet d’anticiper l’avenir de vos enfants. Disponible uniquement en pilier 3b, ce produit offre soit une rente en cas d’incapacité de gain, soit une assurance mixte liée à des fonds avec prime périodique. Cette solution permet aux parents de constituer un capital pour leur enfant tout en le protégeant financièrement.
Les options de placement: fonds disponibles
Generali propose plusieurs plans de placement pour adapter le niveau de risque et de rendement à votre profil. Le fonds Multi Index 100, avec une allocation de 89,3% en actions, affiche historiquement les meilleures performances avec un rendement annuel moyen de 8% depuis son lancement en 2016. Son TER (Total Expense Ratio) de 0,26% reste compétitif. Pour 2024, ce fonds a enregistré une performance de 16,0% depuis le début de l’année.
Les autres fonds Multi Index (40, 30, 20, 10) offrent des allocations décroissantes en actions pour les profils plus conservateurs. Generali propose également Tomorrow Invest 100, un plan d’investissement durable axé sur des entreprises suisses engagées dans une démarche ESG (environnementale, sociale et de gouvernance).
Au-delà de ces plans stratégiques, l’assureur met à disposition une gamme complète de fonds: GENERALI Short Term Bond Fund, Bond Fund CHF, Equity Fund Switzerland, ESG Equity Fund, Multi Asset Fund, et plusieurs autres options permettant une diversification géographique et sectorielle.
Structure tarifaire et frais
Dans les assurances-vie liées à des fonds, les frais dépendent notamment de l’âge de souscription. Plus vous souscrivez tard, plus les frais de risque et de conclusion sont élevés, car la probabilité de sinistre augmente avec l’âge. Un contrat souscrit à 25 ans coûtera systématiquement moins cher qu’un contrat identique souscrit à 45 ans. Cette structure tarifaire rend particulièrement avantageux le fait de démarrer sa prévoyance tôt, même avec des montants modestes.
Les frais de gestion des fonds varient selon le plan choisi, avec des TER allant de 0.26% pour Multi Index 100 à des niveaux plus élevés pour certains fonds actifs. Ces frais impactent directement le rendement net de votre épargne sur le long terme.
Comparaison des 3ème piliers Generali
- Produit
- Type
- Capital décès
- Prise en charge primes IG
- Pilier 3a Flex Digital
- Scala
- Performa
- Flex
- Previdenza Flex
Assurance mixte
Oui
Variable
- Previdenza
Oui
Variable
- CONFORTA
Prime unique (3b)
Oui
- PREVISTA
- KIDS
Variable
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Conclusion
Generali propose effectivement une palette étendue de solutions pour le 3ème pilier en Suisse, allant de produits digitaux simples à des assurances mixtes. Chaque produit répond à des besoins tels que: l’épargne pure, la protection de la famille, la flexibilité de gestion, ou encore la combinaison de plusieurs objectifs.
Avant de souscrire, il demeure recommandé de comparer plusieurs offres du marché et de consulter un conseiller financier indépendant pour valider que la solution choisie correspond réellement à votre situation personnelle et à vos objectifs à long terme. Souscrire un pilier 3a représente un engagement sur plusieurs décennies ; prendre le temps de bien choisir est un investissement en soi.
Questions fréquentes
Oui, il est possible de souscrire plusieurs contrats 3ème pilier, dans la limite du plafond fiscal annuel pour le 3a. Vous pourriez par exemple combiner un Pilier 3a Flex Digital avec une assurance Scala pour maximiser à la fois l’épargne et la protection.
Selon le produit choisi, vous avez généralement plusieurs options: réduire le montant des primes, suspendre temporairement les versements, ou transformer le contrat en police libérée. Les conditions exactes dépendent du produit et des conditions générales.
Oui, le transfert d’un pilier 3a vers un autre établissement est possible, bien que certains assureurs appliquent des frais de transfert ou des pénalités de rachat. Pour le 3b en assurance, le transfert est plus complexe car il s’agit souvent d’un rachat du contrat existant (avec pertes potentielles) puis d’une nouvelle souscription. Il convient de calculer précisément les coûts avant d’effectuer un tel transfert.
Les performances historiques des fonds (comme les 8% p.a. du Multi Index 100) sont indicatives mais ne constituent pas une garantie de rendement futur. Les marchés financiers fluctuent et les résultats peuvent varier considérablement d’une année à l’autre. Ces chiffres servent uniquement à comprendre le profil de risque et l’historique du fonds.
