Qu'est-ce que le 3ème pilier ?
Le 3ème pilier représente la prévoyance individuelle dans le système suisse. Il se divise en deux catégories:
1. Le pilier 3a (prévoyance liée): destiné principalement à la prévoyance vieillesse, il offre des avantages fiscaux importants mais impose certaines conditions de retrait. Les montants versés sont déductibles du revenu imposable dans les limites légales (CHF 7’258 pour les salariés affiliés à une caisse de pension en 2026).
2. Le pilier 3b (prévoyance libre): plus flexible, il permet une utilisation plus souple de l’épargne constituée. UBS propose une large gamme de produits tels que des plans d’investissement, comptes de fonds de placement, dépôt de titres, et placements à terme.
Les solutions du 3ème pilier A chez Descartes
Descartes propose un pilier 3a flexible et transparent qui permet aux clients d’épargner tout en investissant, avec l’objectif de compléter leur prévoyance vieillesse. Il s’agit d’épargne pure, sans couverture de risque intégrée, et les rendements dépendent des marchés financiers.
Flexibilité et accès:
- Versements à partir de 10 CHF: aucun dépôt minimum requis.
- Arrêt des versements à tout moment: la gestion reste entièrement sous le contrôle du client.
- Transfert facile: les avoirs peuvent être transférés depuis d’autres comptes 3a ou comptes de libre passage.
- Deux types d'investissement: gestion active ou passive.
Modèles et quotas d’actions
Descartes propose plusieurs modèles d’investissement adaptés à différents profils de risque, avec des quotas d’actions allant de 20 % à 100 %. Les portefeuilles incluent des actions suisses et internationales, des obligations, des fonds immobiliers, de l’or, et pour certains profils optimisés, une allocation stratégique au bitcoin.
- Stratégies possibles (% actions)
-
Frais totaux (incl. TER)
stratégie passive
-
Frais totaux (incl. TER)
stratégie active
Faible (20%)
Modéré (40%)
Moyen (60%)
Elevé (80%)
Très élevé (99%)
0.67% par an
0.66% par an
0.65% par an
0.67% par an
0.64% par an
0.64% par an
0.67% par an
0.70% par an
0.73% par an
0.76% par an
Les portfolios Descartes
Les portefeuilles à gestion active peuvent contenir entre 20 % et 100 % d’actions, selon le profil de risque choisi. Les autres parts du portefeuille peuvent être investies dans des obligations, des liquidités et des placements alternatifs pour diversifier et stabiliser le rendement.
Ces portefeuilles utilisent principalement des fonds Swisscanto, avec une allocation significative en actions suisses, souvent en moyenne ou majorité. La plupart des fonds sélectionnés sont responsables, respectant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance.
Exemples de fonds utilisés:
- Swisscanto (CH) Index Equity Fund World (ex CH) Responsible FA CHF
- Swisscanto (CH) Index Equity Fund Switzerland Total Responsible FA CHF
- Swisscanto (CH) Index Equity Fund MSCI® World ex Switzerland FTH1 CHF
25 CHF
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Performance historique
Pour le modèle passif à 100 % d’actions, le rendement annuel moyen sur les dix dernières années a été variable : par exemple, +26.39 % en 2019, -16.68 % en 2022, et +11.07 % en 2025. Des performances passées ne garantissent pas les rendements futurs.
Frais supplémentaires
Si vous retirez vos fonds de prévoyance dans des conditions particulières (retraite anticipée, émigration, accession à la propriété), la fondation peut appliquer certains frais fixes.
Les frais liés aux placements dépendent du type de solution choisie : comptes simples ou portefeuilles en titres, avec des frais administratifs et de transaction transparents. Les partenaires contractuels et distributeurs peuvent recevoir une commission d’émission, prélevée directement sur le compte.
Points forts du pilier 3a chez Descartes
- Flexibilité maximale: versements à partir de 10 CHF, possibilité d’arrêter ou de reprendre à tout moment.
- Diversification intelligente: actions suisses et internationales, obligations, immobilier, or, et même Bitcoin dans certains modèles actifs.
- Frais clairs et compétitifs: pas de frais cachés, toutes les commissions et coûts sont publiés.
- Ouverture rapide et simple: compte ouvert automatiquement via Lienhardt & Partner Privatbank Zurich.
- Possibilité d'ouverture en ligne sans rendez-vous en agence
Points faibles du pilier 3a chez Descartes
- Pas de protection contre le risque de marché: la valeur de votre portefeuille peut varier selon les marchés.
- Capital non garanti: contrairement à une solution d’épargne prévoyance, vous pouvez perdre en cas de chute des marchés.
Conclusion
Questions fréquentes
- Actifs : allocation dynamique, jusqu’à 100 % en actions, incluant obligations, immobilier, et or.
- Passifs : suit des indices Swisscanto pour reproduire les marchés, avec une allocation stable entre actions, obligations et autres actifs.
- Montant minimum : 10 CHF par versement.
- Flexibilité : vous pouvez arrêter ou reprendre les versements à tout moment.
- Montants maximums : fixés par la loi suisse, selon que vous soyez salarié ou indépendant.
Non. Le pilier 3a chez Descartes est de l’épargne pure, investie en titres et fonds. La valeur peut fluctuer selon les marchés.
Historiquement, les placements en actions ont rapporté plus sur le long-terme que des investissements jugés « sûrs » tels que les obligations ou comptes épargnes. Si vous avez plus de 15 à 20 ans avant la retraite, une part en actions est souvent recommandée pour générer du rendement.
L’important est d’adapter la répartition à votre profil de risque et de réduire progressivement la part en actions à l’approche de la retraite.
Pour ouvrir un compte 3a chez Descartes, vous devez:
- Remplir le profil de risque
- Choisir un portefeuille et la répartition des actions
- Fournir les informations personnelles et une identification numérique
- Signer électroniquement (signature QES)
Le compte est ouvert automatiquement via Lienhardt & Partner Privatbank Zurich, et vous recevez immédiatement votre IBAN.
