Assurance incapacité de gain
Une assurance perte de gain pour sécuriser votre revenu
L’assurance perte de gain, souvent appelée aussi assurance incapacité de gain, garantit le versement d’un revenu si vous êtes temporairement ou durablement incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident.
Sans cette protection, quelques semaines d’arrêt peuvent mettre en péril votre stabilité financière. Cette assurance est essentielle pour préserver votre niveau de vie et assurer la continuité de vos revenus, en complément des prestations du 1er et 2ème pilier.
Vos factures, loyers et charges continuent même quand votre salaire s’arrête. L’assurance perte de gain prend le relais et vous verse une indemnité journalière pendant votre période d’incapacité. Cela vous permet de maintenir vos dépenses courantes sans entamer vos économies, tout en protégeant votre famille et vos projets financiers.
C’est une solution simple et efficace pour faire face aux imprévus sans compromettre votre sécurité économique.
Le montant de la couverture, la durée d’indemnisation ou encore le délai de carence doivent être adaptés à votre situation personnelle.
Nous analysons vos revenus, votre statut professionnel et vos autres assurances pour construire une protection sur mesure. Vous bénéficiez ainsi d’une assurance perte de gain optimisée, à la fois complète et au juste prix.
L’assurance-invalidité (AI) et la LAA (accidents) ou LPP (maladie) ne couvrent qu’une partie limitée de votre revenu.
Une assurance perte de gain privée comble ces lacunes et garantit une protection financière complète. En cas d’arrêt prolongé, vous conservez un revenu régulier, la sérénité et la possibilité de vous concentrer sur l’essentiel: votre santé.
Tout savoir sur la prévoyance privée
Découvrez nos guides destinés à vous informer sur la prévoyance privée en Suisse.
Pourquoi souscrire une assurance incapacité de gain ?
Découvrez 4 bonnes raisons de souscrire une assurance perte de gain en Suisse.
Garantir un revenu à long terme
En cas d’invalidité partielle ou totale, l’assurance IG vous verse une rente régulière, qui complète les prestations de l’AI et du 2e pilier.
Couvrir les lacunes
Les rentes AI et LPP/LAA ne compensent souvent qu’une partie du revenu antérieur. L’assurance IG est le seul moyen de garantir un complément sur mesure.
Préserver votre niveau de vie
Une incapacité de travail prolongée peut compromettre votre niveau de vie. L’assurance IG permet de conserver un revenu, même en cas d’invalidité reconnue.
Protection de votre famille
En preservant votre niveau de vie antérieur, vous assurez à votre famille une sécurité financière dans le cas où vous ne pouvez plus travailler.
Questions fréquentes sur l'assurance maladie
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur l’assurance maladie en Suisse.
Une assurance incapacité de gain est une couverture privée qui verse une rente si vous devenez incapable de travailler durablement à cause d’une maladie ou d’un accident. Elle complète les prestations de l’AI et du 2e pilier, qui sont souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie.
En cas d’incapacité de gain à la suite d’une maladie, vous pouvez vous attendre à recevoir environ 60% (AVS et LPP combinés) de votre salaire antérieur.
En cas d’incapacité de gain à la suite d’un accident, les prestations sont meilleures. Vous pouvez recevoir jusqu’à 90% de votre gain antérieur.
Non, elle est facultative. Mais elle est fortement recommandée pour les indépendants, dirigeants et salariés avec un revenu élevé, car les rentes AI et LPP sont plafonnées et peuvent laisser une lacune important.
Les indépendants ne sont pas affiliés à une caisse de pension (sauf si affiliation volontaire). Il ne bénéficient donc pas des prestations de la LPP et LAA en cas d’incapacité de gain à la suite d’une maladie ou d’un accident. Un indépendant recevrait donc uniquement des prestations de l’AI, qui sont très faibles (rente AVS maximum en 2025: 2’520 CHF par mois).
Une assurance incapacité de gain permet donc de se premunir contre un important manque à gagner.
Oui, l’assurance IG complète les rentes AI et LPP. Le but est de vous garantir un revenu total équivalent à environ 90 % (ou plus) de votre salaire antérieur, en coordination avec les autres prestations.
Invexa est un cabinet de conseil patrimonial 100 % indépendant. Nous identifions les meilleures offres du marché et vous accompagnons dans le choix d’un contrat adapté à votre profil, vos besoins et votre budget.
Toutes les assurances perte de gain ne se valent pas. Les offres diffèrent selon le taux d’indemnisation, la durée de couverture, le délai de carence et, bien sûr, le prix. Pour choisir la meilleure solution, il faut aller au-delà de la prime mensuelle et comprendre les conditions réelles d’indemnisation.
1. Le taux et la durée d’indemnisation
Certaines assurances perte de gain couvrent 80 % du salaire, d’autres 90 % ou 100 %. La durée d’indemnisation peut aller de quelques mois à deux ans, voire jusqu’à la reconnaissance d’une invalidité. Plus la couverture est longue, plus la prime est élevée — mais aussi plus votre revenu est sécurisé.
2. Le délai de carence
Le délai de carence correspond au nombre de jours entre le début de l’incapacité et le versement des prestations. Un délai court (par ex. 14 jours) coûte plus cher mais protège plus vite. Un délai plus long (30, 60 ou 90 jours) réduit la prime, mais laisse un vide temporaire à combler.
3. Les exclusions et conditions
Chaque contrat contient des clauses d’exclusion : maladies préexistantes, affections psychiques, rechutes, etc. Il est essentiel de les examiner attentivement. Une assurance perte de gain trop bon marché peut cacher des conditions restrictives qui limitent vos droits en cas de sinistre.
4. La stabilité et la réputation de l’assureur
La solidité financière de l’assureur et la qualité de son service client sont déterminantes. En cas d’incapacité, vous avez besoin d’un partenaire réactif et fiable. Mieux vaut une assurance perte de gain légèrement plus chère mais efficace au moment critique, qu’une offre “low cost” qui tarde à verser les prestations.
5. L’adaptation à votre statut
Un indépendant n’a pas les mêmes besoins qu’un salarié. Les montants, les délais et les couvertures doivent être personnalisés selon votre activité, vos revenus et vos autres assurances. Une analyse professionnelle vous aide à choisir une assurance perte de gain réellement adaptée à votre situation.
Pourquoi choisir Invexa ?
Invexa vous accompagne avec rigueur, éthique et objectivité pour optimiser votre retraite et vos finances personnelles, sans conflit d’intérêts.
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Invexa n'est lié à aucune banque ou assurance. Nous nous plaçons de votre côté afin de défendre au mieux vos intérêts.
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Comment fonctionne une assurance incapacité de gain ?
L’assurance incapacité de gain (IG) vous protège si une maladie ou un accident vous rend incapable de travailler durablement. Elle complète les prestations de l’AI et du 2e pilier, souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie. Voici ce qu’il faut comprendre sur son fonctionnement.
Quand les prestations sont-elles versées ?
La rente n’est pas versée dès le premier jour d’arrêt, mais après un délai d’attente à choisir lors de la souscription. Les délais vont de 90 à 720 jours. Plus le délai est long, plus la prime est basse — mais plus vous devez assurer vous-même vos revenus pendant cette période. Un indépendant sans indemnités journalières aura tout intérêt à choisir un délai court, tandis qu’un salarié déjà couvert par un contrat collectif pourra opter pour une franchise plus longue.
Par exemple, vous choisissez un délai de 365 jours. Si une maladie vous empêche de travailler, vous ne toucherez la rente qu’après une année complète d’incapacité reconnue, en sachant qu’un délai d’attente existe également pour les rentes AI et LPP.
Quel est le montant de la rente versée ?
Une fois le délai d’attente écoulé, le taux d’incapacité de gain est évalué. Ce taux détermine le montant de la rente versée. En général, aucune prestation n’est versée si l’incapacité est inférieure à 40 %. Entre 40 % et 69 %, vous recevez une rente partielle, proportionnelle à votre perte de capacité de travail. À partir de 70 %, la rente est versée dans son intégralité, sur la base du montant défini dans le contrat.
Pilier 3a ou 3b: quelle fiscalité ?
L’assurance incapacité de gain peut être intégrée dans un contrat de prévoyance lié 3a ou libre 3b. Dans le cadre du 3a, les primes sont fiscalement déductibles, mais le contrat est encadré par des règles strictes, et vous ne pouvez pas verser un montant supérieur au montant autorisé (7’258 CHF pour 2025). Dans le 3b, il n’y a pas de plafond fiscal, ni de contrainte liée à la retraite, mais les primes ne sont pas déductibles (sauf dans certains cantons).
Le choix dépend de votre marge de déduction disponible, de votre statut professionnel et de votre stratégie patrimoniale. Un indépendant optimisera souvent son 3a pour alléger sa charge fiscale annuelle, étant donné que le montant déductible est supérieur (36 288 CHF pour 2025), tandis qu’un haut revenu préférera parfois la flexibilité du 3b.
Peut-on adapter le contrat après souscription ?
Certains contrats prévoient une souplesse d’adaptation en cas de changement de situation personnelle: mariage, naissance, achat immobilier ou évolution professionnelle. Il est alors possible d’augmenter la rente assurée jusqu’à un certain seuil – souvent 25 % ou CHF 18’000.– – sans devoir repasser par une acceptation médicale complète. Par ailleurs, certains assureurs permettent une révision tous les cinq ans, ce qui est utile en cas de progression de revenu ou de modification de votre mode de vie.
Modules complémentaires
Certains contrats prévoient une souplesse d’adaptation en cas de changement de situation personnelle: mariage, naissance, achat immobilier ou évolution professionnelle. Il est alors possible d’augmenter la rente assurée jusqu’à un certain seuil – souvent 25 % ou CHF 18’000.– – sans devoir repasser par une acceptation médicale complète. Par ailleurs, certains assureurs permettent une révision tous les cinq ans, ce qui est utile en cas de progression de revenu ou de modification de votre mode de vie.
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