Assurance vie
Protégez votre avenir
Un décès ou une incapacité de gain peut bouleverser la stabilité financière d’une famille. L’assurance vie permet de protéger vos proches en garantissant un capital ou une rente, afin de maintenir leur niveau de vie et de couvrir les engagements financiers en cours, comme un prêt hypothécaire.
Avec une couverture adaptée, vous assurez la sécurité de vos proches et la continuité de vos projets, même en cas d’imprévu.
Chaque situation est unique: jeunes parents, propriétaires, indépendants ou futurs retraités. Nous analysons vos besoins (protection familiale, planification successorale, prévoyance vieillesse) afin de bâtir une couverture sur mesure, correspondant à vos objectifs et à votre budget.
En tant que cabinet indépendant, nous accédons à l’ensemble des compagnies d’assurance suisses. Nous comparons les primes, les prestations et les options disponibles afin de trouver l’assurance-vie la plus avantageuse et la plus claire pour vous.
Vos besoins évoluent au fil du temps: mariage, naissance, achat immobilier ou préparation à la retraite. Nous ajustons votre contrat en fonction de ces étapes de vie et restons présents pour vous conseiller durablement, dans une relation de confiance.
Comment nous vous aidons à choisir une assurance-vie
Invexa vous accompagne pour évaluer vos besoins futurs, optimiser vos avoirs et définir une stratégie claire et personnalisée.
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- 4 bonnes raisons de souscrire
Pourquoi une assurance vie ?
Une assurance vie offre de nombreux avantages et s’adapte à toutes les étapes de votre vie.
Protégez vos proches
En cas de décès, elle offre un capital aux proches, assurant ainsi leur sécurité financière et le maintien du niveau de vie.
Profitez d'avantages fiscaux
Selon le contrat d'assurance vie, de nombreux avantages fiscaux existent, tels que l'exonération de l'impôt lors du retrait, la déduction des versements dans le 3a, et bien plus encore.
Consistuez-vous une épargne
Choisissez un contrat mixte pour une protection décès et une composante d’épargne ou d’investissement, offrant ainsi une double fonction : protection de la famille et constitution d’un capital pour des projets futurs.
Planifiez votre succession
Une assurance vie facilite la transmission du patrimoine en permettant de désigner directement les bénéficiaires, ce qui peut éviter des conflits successoraux.
Questions fréquentes sur l'assurance vie
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur l’assurance maladie en Suisse.
Une assurance vie peut être souscrite dans le pilier 3a, ou dans le pilier 3b.
Protection de la famille et des proches : Pour garantir un capital ou des rentes aux bénéficiaires en cas de décès, afin de maintenir leur niveau de vie, rembourser des dettes ou financer des études.
Préparation à la retraite : Une assurance vie mixte ou liée à un fonds peut être utilisée pour épargner en vue de la retraite, tout en offrant une protection en cas de décès.
Couverture contre l’incapacité de travail : Certaines assurances vie peuvent être souscrites pour se prémunir contre la perte de revenu due à une incapacité de travail causée par une maladie ou un accident.
Optimisation fiscale : Certaines assurances vie, comme celles liées au 3e pilier A (pilier de prévoyance individuel), permettent de bénéficier d’avantages fiscaux en Suisse.
Une assurance vie est un contrat d’assurance qui permet d’épargner de l’argent et/ou en bénéficiant d’une protection financière pour soi-même et ses proches en cas de décès ou d’invalidité. Elle est souvent utilisée à des fins de prévoyance, de planification successorale et d’optimisation fiscale.
En Suisse, les assurances vie offrent des avantages fiscaux, notamment lorsqu’elles sont souscrites dans le cadre du 3e pilier A (prévoyance individuelle).
Les primes versées sont déductibles du revenu imposable jusqu’à 7’258 CHF / an pour les salariés et jusqu’à 20% du revenu net (plafonné à 36’288 CHF / an) pour les indépendants. De plus, le capital épargné n’est pas imposé dans la fortune tant qu’il reste dans le compte 3A. Le capital n’est taxé que lors du retrait, à un taux réduit.
A Genève et Fribourg, les cotisations à un pilier 3B en assurance sont déductibles du revenu.
- A Genève: à hauteur de 2’232 CHF / an pour un célibataire, 3’348 pour un couple marié (+913 CHF par enfant)
- A Fribourg: 750 CHF / an pour une personne, et 1’500 CHF pour un couple marié
- Assurance vie risque pur (décès) : Durée fixe (5 à 30 ans), se termine au décès ou à l’échéance.
- Assurance vie mixte (épargne + protection) : Souvent entre 10 et 30 ans, parfois jusqu’à la retraite.
- 3e pilier lié (3a) : Jusqu’à l’âge de la retraite (64-65 ans), avec retrait anticipé possible sous conditions.
- 3e pilier libre (3b) : Plus flexible, durée souvent entre 5 et 30 ans.
- Assurance vie avec placement : Généralement 10 à 30 ans, mais dépend de l’investissement.
- Assurance vie viagère : À vie, avec paiement d’une rente jusqu’au décès.
La valeur de rachat d’une assurance vie correspond au montant que l’assuré peut récupérer s’il décide de résilier son contrat avant son échéance. Elle est principalement applicable aux assurances vie avec une composante d’épargne, comme les assurances vie mixtes ou celles liées à des placements.
La valeur de rachat d’une assurance vie correspond au montant que l’assuré peut récupérer s’il décide de résilier son contrat avant son échéance. Elle est principalement applicable aux assurances vie avec une composante d’épargne, comme les assurances vie mixtes ou celles liées à des placements.
Lorsqu’un preneur d’assurance souscrit une assurance vie, il doit choisir un mode de paiement des primes. Il existe deux principales options : la prime annuelle et la prime unique.
La prime annuelle est un mode de paiement où l’assuré verse sa prime chaque année, selon un montant fixé dans le contrat. La prime unique correspond à un paiement effectué en une seule fois au début du contrat. L’assuré règle ainsi l’intégralité du coût de son assurance vie dès la souscription.
Les assureurs vie garantissent des prestations et des primes fixes sur une longue période (20 à 30 ans). Pour assurer cette stabilité, ils adoptent une marge de sécurité en surévaluant les coûts et en sous-estimant les rendements. Lorsque la gestion est plus favorable que prévu, des excédents sont générés:
- Primes de risque : Moins de sinistres que prévu.
- Primes d’épargne : Meilleur rendement des placements.
- Primes de frais : Frais réels inférieurs aux estimations.
Les excédents peuvent être redistribués au client, mais cette participation n’est pas garantie et dépend des résultats financiers de l’assureur. Une fois versés, les excédents appartiennent aux clients et ne peuvent être repris.
Types d'assurances vie en Suisse
L’assurance vie en Suisse se décline en plusieurs types de contrats selon les besoins des assurés, qu’il s’agisse de protection contre un décès prématuré, d’une incapacité de gain ou de la constitution d’un capital pour la retraite.
Assurance risque décès
L’assurance risque décès est l’une des formes les plus courantes. Elle permet de garantir le versement d’un capital aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré durant la période couverte par le contrat.
Elle peut être souscrite sur une seule tête, où une seule personne est protégée, ou sur deux têtes, où le capital est versé au survivant en cas de décès de l’un des deux assurés. Il existe également des variantes en fonction du montant assuré : à capital constant, où le montant reste le même tout au long du contrat, et à capital décroissant, où le capital diminue progressivement, souvent en lien avec un emprunt hypothécaire.
Assurance pour incapacité de gain
L’assurance pour incapacité de gain couvre le risque de perte de revenu en raison d’un accident ou d’une maladie. Si l’assuré devient incapable de travailler, il reçoit une rente après un délai d’attente défini. Cette rente est calculée en fonction du degré d’invalidité et cesse lorsque l’assuré retrouve sa capacité de gain ou atteint l’âge de la retraite.
Ce type d’assurance est particulièrement utile pour les indépendants, qui ne bénéficient pas de la couverture du deuxième pilier, ainsi que pour les salariés qui souhaitent compléter leurs prestations d’invalidité.
Assurances de capitaux
Les assurances de capitaux, également appelées assurances épargne, combinent une protection financière et une stratégie d’épargne à long terme. L’assurance en cas de survie garantit le versement d’un capital à l’assuré s’il est en vie à l’échéance du contrat. En cas de décès avant cette échéance, les bénéficiaires reçoivent au minimum le total des primes épargnées.
L’assurance vie mixte, quant à elle, associe épargne et protection : en cas de vie, l’assuré perçoit un capital, et en cas de décès, les bénéficiaires reçoivent un montant défini dans le contrat.
L’assurance vie liée à un fonds d’investissement offre un potentiel de rendement plus élevé que les assurances traditionnelles, car l’épargne est placée sur les marchés financiers. L’assuré choisit lui-même les fonds dans lesquels il souhaite investir, acceptant ainsi un risque plus élevé en échange d’un potentiel de gain supérieur. Toutefois, contrairement aux assurances classiques, l’assureur ne garantit pas un capital minimum à l’échéance du contrat.
Rentes viagères
Enfin, les rentes de vieillesse ou rentes viagères sont conçues pour assurer un revenu stable après la retraite. Elles peuvent être immédiates, lorsque la rente commence dès la souscription après le versement d’une prime unique, ou différées, lorsque l’assuré cotise durant plusieurs années avant de toucher sa rente.
Elles peuvent être versées à vie ou pour une durée déterminée, et certaines permettent une restitution du capital restant aux héritiers en cas de décès prématuré.
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