- Les solutions de 3ème pilier peuvent être souscrites en banque ou en assurance.
- En octobre 2025, le meilleur taux du 3ème pilier A est proposé par CEA à 1,25 %, suivie d’Allianz (1,00 %).
- Les produits de 3ème pilier sont disponibles sous forme de compte rémunéré, assurance-vie et fonds.
- Le 3ème pilier en assurance inclut des garanties supplémentaires (garantie de l’épargne, décès, invalidité).
Comparatif des comptes 3ème pilier A
Le compte de 3ème pilier A bancaire est une forme de prévoyance liée dans laquelle les avoirs sont placés sur un compte d’épargne bloqué, soumis à un taux d’intérêt défini par l’établissement. Ce type de compte n’offre pas de rendement élevé, mais il garantit la sécurité du capital et une grande stabilité. Il est souvent utilisé pour conserver ses avoirs à court ou moyen terme, notamment en vue d’un retrait anticipé (acquisition d’un logement, passage à l’indépendance, etc.).
Les conditions varient d’une banque à l’autre, en particulier le taux d’intérêt, les services en ligne et la souplesse administrative. Le tableau ci-dessous permet de comparer les offres disponibles en 2025.
Mise à jour: 09 octobre 2025
Calculateur de Capital 3ème pilier A
| Prestataire | Taux 10.2025 |
Capital final |
|---|
Quelle est le meilleur compte 3a ?
En octobre 2025, le taux d’intérêt le plus élevé sur compte 3a est proposé par la Caisse d’Epargne d’Aubonne (CEA) à 1.25%, suivi d’Allianz à 1%.
Outre le taux d’intérêt, il est essentiel de considérer d’autres éléments, comme la souplesse administrative, et surtout les frais de retrait anticipé, qui peuvent s’élever jusqu’à 500 CHF selon les banques. Ces frais sont souvent négligés mais peuvent réduire le rendement effectif en cas de retrait sur le court terme.
Limites de cotisations
En 2025, il est possible de verser les montants suivants dans la prévoyance individuelle liée:
- Salarié affilié à une caisse de pension: Jusqu'à CHF 7'258 / an
- Indépendant ou salarié non affilié à un caisse de pension: 20% de revenu, au maximum CHF 36'288
Comparer en toute conscience
De nombreux comparatifs ou articles en ligne sur le 3ème pilier sont rédigés par des auteurs non soumis à la surveillance de la FINMA. Certains tirent leurs revenus de programmes d’affiliation ou de commissions commerciales, ce qui peut influencer la présentation des résultats ou la mise en avant de certains prestataires.
Avant de se fier à une recommandation, il est donc essentiel de vérifier la source, le statut réglementaire de l’auteur et la méthode de sélection utilisée. Dans un domaine aussi sensible que la prévoyance, l’indépendance et la rigueur de l’analyse comptent davantage que les slogans ou les promesses de rendement. Vous pouvez vérifier l’affiliation de l’entité ou personne à un organisme de régulation sur le
Registre des intermédiaires d’assurance ou le Registre des intermédiaire financiers OAR.
Comparatif des fonds de prévoyance 3a
Mise à jour: 21 octobre 2025
Profil prudent
Un profil prudent investira son avoir 3a en 25% d’actions au maximum.
| Fonds/Portefeuille | TER % | Actions % | Gestion | ⌀Perf. 3 ans | ⌀Perf. 5 ans | ⌀Perf. 10 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Descartes Index 20 | 0.40 % | 20 % | Passive | 5.7 % | 3.0 % | 2.7 % |
| Zurich Invest II – Target Investment Fund 25 C | 1.3 % | 25 % | Active | 4.9 % | 1.2 % | – |
| Migros Bank (CH) Fonds 25 V | 0.93 % | 25 % | Active | 5.2 % | 1.7 % | – |
| Fondation de placement Swiss Life LPP-Mix 25 | 0.59 % | 25 % | Active | 4.4 % | 2.0 % | 2.63 % |
| UBS AST BVG-25 Aktiv Plus I-A1 | 0.65 % | 25 % | Active | 4.11 % | 1.69 % | – |
| Swisscanto LPP 3 Responsible Portfolio 15 RT | 0.57 % | 15 % | Active | 4.3 % | 0.8 % | 3.0 % |
| BEKB Strategiefonds Nachhaltig 20 | 1.18 % | 20 % | Active | 5.4 % | 0.8 % | – |
| PF Pension – ESG 25 Fund | 1.13 % | 25 % | Active | 5.6 % | 1.62 % | - |
| Pax (CH) Sustainable Portfolio 25 ALV T | 1.08 % | 25 % | Active | 5.9 % | 2.1 % | 1.69 % |
Les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Investir comporte des risque de perte en capital.
Profil équilibré
Un profil équilibré investira son avoir 3a entre 30% et 50% d’actions au maximum.
| Fonds/Portefeuille | TER % | Actions % | Gestion | ⌀Perf. 3 ans | ⌀Perf. 5 ans | ⌀Perf. 10 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Swisscanto (CH) IPF III Vorsorge Fonds 45 Passiv | 0.04 % | 45 % | Passive | 4.4 % | 5.6 % | – |
| BCGE Synchrony LPP 40 A | 0.86 % | 40 % | Active | 5.8 % | 2.1 % | – |
| BCVs / WKB (CH) flex Pension 35 AP | 1.39 % | 45 % | Active | 5.3 % | 2.0 % | – |
| Fondation de placement Swiss Life LPP-Mix 45 | 0.59 % | 45 % | Active | 6.07 % | 3.44 % | 3.96 % |
| UBS AST BVG-40 Indexiert I-A1 | 0.28 % | 40 % | Passive | 6.69 % | 2.74 % | 3.1 % |
| Baloise LPP-Mix 40 Plus | 0.81 % | 40 % | Active | 0.23 % | 3.07 % | 3.61 % |
| UBS (CH) Privilege 45 P-acc | 1.40 % | 45 % | Active | 5.4 % | 2.4 % | – |
| PF Pension – ESG 50 Fund | 1.20 % | 50 % | Active | 7.7 % | 3.5 % | - |
| PAX (CH) Sustainable Portfolio 50 ALV T | 1.11 % | 50 % | Active | 6.77 % | 3.56 % | 4.33 % |
Les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Investir comporte des risque de perte en capital.
Profil offensif
Un profil équilibré investira son avoir 3a entre 75% et 100% d’actions.
| Fonds/Portefeuille | TER % | Actions % | Gestion | ⌀Perf. 3 ans | ⌀Perf. 5 ans | ⌀Perf. 10 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Swisscanto (CH) IPF III Vorsorge Fonds 95 Passiv NT CHF | 0.02 % | 95 % | Passive | 9.76 % | 12.08 % | – |
| AXA (CH) Strategy Fund – Global Equity | 0.16 % | 95 % | Passive | 17.14 % | 10.82 % | – |
| Generali Multi Index 100 | 0.26 % | 100 % | Passive | 9.8 % | 8.2 % | – |
| Helvetia Allegra 85 R1 | 1.04 % | 85 % | Active | 9.0 % | 5.9 % | – |
| Fondation de placement Swiss Life LPP-Mix 75 | 0.61 % | 75 % | Active | 8.47 % | 5.79 % | – |
| UBS (CH) Vitainvest - World 100 Sustainable U | 1.62 % | 100 % | Active | 11.6 % | 7.2 % | – |
| PF Pension – ESG 100 Fund | 1.27 % | 100 % | Active | 12.0 % | 8.5 % | – |
| Pax (CH) Sustainable Portfolio 100 ALV T | 1.30 % | 100 % | Active | 9.87 % | 6.09 % | 6.58 % |
| Baloise Actions Global 0-100 | 0.59 % | 100 % | Active | 1.9 % | 8.7 % | – |
| AXA (CH) Strategy Fund Economic Trends Equity CHF - S | 0.34 % | 100 % | Active | 10.46 % | 7.04 % | – |
| Zugerberg Finanz Revo4 | 1.25 % | 80 % | Active | 7.9 % | 3.6 % | 7.5 % |
| iShares S&P 500 CHF Hedged UCITS ETF (Acc) | 0.2 % | 100 % | Passive | 4.4 % | 14.4 % | 11.8 % |
Les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Investir comporte des risque de perte en capital.
Obtenez votre comparatif personnalisé
Laissez vos coordonnées et un de nos experts en prévoyance vous recontactera rapidement pour un conseil gratuit sans engagement.
A quoi dois-je faire attention lors du choix d'un fonds 3a ?
Horizon de placement
Le pilier 3a est un placement à long terme. Plus vous avez de temps devant vous avant la retraite, plus vous pouvez vous permettre de prendre du risque, notamment en investissant dans des fonds avec une part élevée d’actions.
La règle générale est la suivante: plus vous êtes loin de la retraite, plus vous devriez augmenter la part d’actions. Près de la retraite (5-10 ans avant), la stratégie doit être réadaptée et la part en action réduite afin de minimiser le risque. En revanche, si vous envisagez un retrait dans les 5 ans à venir, il est conseillé de déposer cette argent sur un compte de prévoyance 3a.
Type de gestion
Les fonds passifs répliquent un indice (comme le SMI par exemple) et sont en général peu coûteux. Ils conviennent bien à une stratégie à long terme avec frais réduits.
Les fonds actifs, quant à eux, essaient de surperformer le marché par une sélection active de titres. Certains ont réussi à générer une performance supérieure sur 3 à 5 ans, mais avec des frais plus élevés. La performance dépendra donc du « talent » du gestionnaire du fonds.
Frais
Les frais réduisent directement la performance de votre épargne. Les meilleurs fonds passifs affichent des TER autour de 0.4%, tandis que certains fonds actifs dépassent 1%.
Quels sont les types de 3ème pilier possibles ?
3ème pilier A
Le 3ème pilier A se décline en deux types : le pilier 3a bancaire et le pilier 3a en assurance. En banque, on peut opter pour un compte épargne 3a à taux fixe, sûr mais peu rémunérateur, ou pour des fonds de prévoyance 3a, investis en bourse avec un potentiel de rendement supérieur mais sans garantie du capital.
Côté assurance, le pilier 3a prend la forme d’assurances-vie mixtes, qui combinent épargne et couverture en cas de décès ou d’incapacité de gain. Il existe aussi des formules liées à des fonds, pour capter le rendement des marchés, et des modèles flexibles personnalisables avec divers modules de protection. Chaque formule d’assurance dans le 3ème pilier a ses avantages selon le profil, l’horizon de placement et les objectifs de l’assuré.
3ème pilier B
Le 3ème pilier B fait partie de la prévoyance individuelle dite libre, contrairement au 3ème pilier A qui est lié à des conditions fiscales et de retrait strictes. Le pilier 3b regroupe tous les produits d’épargne ou d’assurance qui ne sont pas encadrés par la législation spécifique du 3ème pilier A : assurances-vie libre, comptes d’épargne, dépôts titres, etc. Il n’est pas limité en montant ni réservé aux personnes domiciliées en Suisse, et peut être résilié à tout moment.
Contrairement au pilier 3A, les avantages fiscaux du 3ème pilier B sont très limités et dépendent du canton.
Est-ce vrai qu’il vaut mieux éviter le 3ème pilier en assurance ?
Cette idée revient souvent sur Internet, mais elle ne reflète pas la réalité du marché actuel. Certaines compagnies d’assurance pratiquent encore des frais élevés ou proposent des contrats rigides, mais d’autres ont fortement modernisé leur offre. Les meilleures d’entre elles affichent aujourd’hui un TER interne entre 0.20 % et 0.45 %, complété par des frais de gestion raisonnables, pour un coût total annuel compris entre 0.8 % et 1.2 % maximum. Ces niveaux sont comparables, voire parfois inférieurs, à ceux des solutions bancaires 3a.
Cependant, une assurance 3a ne convient pas à tout le monde. Elle s’adresse avant tout aux personnes avec des responsabilités familiales, un besoin de protection financière ou une volonté de sécuriser leur épargne à long terme. Les profils jeunes, sans charge de famille ou avec des revenus variables, préféreront souvent la souplesse d’une solution bancaire.
L’important n’est pas d’opposer banque et assurance, mais de choisir la solution qui correspond réellement à sa situation personnelle, à son horizon de placement et à ses priorités.
Pour aller plus loin, lisez aussi notre analyse complète: 3ème pilier A: assurance ou banque ?
Questions fréquentes
Les éléments clés à comparer sont : les frais (TER), la stratégie d’investissement (passive ou active), la part en actions, la flexibilité des versements, les options de retrait anticipé, et la couverture d’assurance et capital garanti (si applicable).
Le choix doit refléter votre horizon de placement, votre tolérance au risque et votre besoin éventuel d’assurance (risques décès/invalidité).
Le 3ème pilier bancaire se focalise sur l’épargne pure et l’investissement, avec une grande flexibilité. Le 3ème pilier en assurance combine épargne et couverture de risque et capital garanti.
Le choix entre un 3a en banque ou en assurance se fera donc en fonction de votre profil et objectifs.
Tout dépendra de vos objectifs. Pour les 3a en compte, le meilleur taux est offert par Caisse d’Epargne d’Aubonne à 1.25%.
Le meilleur 3a en fonds sera celui qui proposera:
- des fonds de qualité (diversifiés, transparents, performants),
- des frais annuels faibles (gestion + TER),
- des frais opérationnels réduits (transfert, retrait EPL, changement de stratégie, etc.),
- et la possibilité d’un suivi professionnel pour adapter la stratégie à votre profil.
Le risque à court terme est plus élevé, mais sur un horizon long (15 à 30 ans), les fonds en actions ont historiquement généré des rendements supérieurs. Il est donc souvent recommandé aux jeunes épargnants d’opter pour une allocation plus dynamique, à condition d’accepter les fluctuations temporaires.
Avec une forte part en actions et en cas de crash boursier, vous courez un grand risque de perte en capital.
Oui, c’est même conseillé. Cela permet d’échelonner les retraits à la retraite (afin de limiter la progressivité de l’impôt), de diversifier les gestionnaires et d’adapter les stratégies selon vos objectifs. La loi permet plusieurs comptes, dans la limite du plafond annuel global de cotisation.
Les fonds en actions (notamment indiciels ou ETF) sont idéaux pour un horizon long, car ils offrent le meilleur potentiel de rendement. Pour les profils prudents ou proches de la retraite, les fonds mixtes ou obligataires sont plus adaptés. Le choix dépend du risque que vous êtes prêt à prendre et de la durée jusqu’à la retraite.
Méthodologie
Ce comparatif repose exclusivement sur des données publiques et vérifiables: frais de gestion, taux d’intérêt, rendements historiques et conditions contractuelles publiées par les établissements concernés ainsi que sur le site internet Swiss Fund Data. Les informations sont mises à jour régulièrement afin de refléter les dernières données disponibles.
Certaines banques et assurances peuvent verser une rémunération de distribution en cas de souscription via Invexa. Ces commissions n’influencent en aucun cas la sélection ni la présentation des produits: seuls les contrats offrant des conditions transparentes et des performances solides sont retenus dans ce comparatif. Les solutions présentant des frais excessifs ou une performance insuffisante ne sont pas retenues dans le comparatif.
Les performances sont exprimées en rendement annualisé (p.a.) pour permettre une comparaison juste entre produits de durées différentes. L’annualisation indique la performance moyenne par an, en intégrant l’effet de la capitalisation, ce qui la rend plus représentative que les rendements cumulés bruts sur plusieurs années.
