Rente AVS de couple: ce qui change
La rente AVS maximum pour un couple en 2025 s’élève à:
- CHF 3'780 / mois, soit CHF 45'360 / an
Le montant total des deux rentes ne peut pas dépasser 150 % de la rente maximale individuelle, soit 3 780 CHF par mois. Au moment du calcul, un partage des revenus acquis pendant les années complètes de mariage est effectué afin d’équilibrer les droits de chaque conjoint.
Ce mécanisme, destiné à refléter la solidarité du couple, peut entraîner une réduction proportionnelle des rentes si le total dépasse le plafond légal. Les concubins ne sont pas concernés par le plafonnement AVS.
Comment est calculée la rente AVS d’un couple ?
Partage des revenus (“splitting”)
Tous les revenus soumis à l’AVS et acquis pendant les années complètes de mariage sont additionnés, puis divisés par deux. Chaque conjoint se voit ainsi créditer la moitié des revenus du couple sur son compte individuel AVS. Les revenus avant le mariage ou après un divorce/décès ne sont pas partagés. Ce mécanisme vise à répartir équitablement les droits à la retraite entre les deux partenaires.
Application du plafonnement pour couple
Après calcul des rentes individuelles sur la base des comptes AVS corrigés par le splitting, la somme des deux rentes est comparée au plafond légal: 150 % de la rente maximale individuelle, soit 3 780 CHF par mois en 2025. Si le total dépasse ce plafond, les deux rentes sont réduites proportionnellement jusqu’à atteindre la limite autorisée.
Comment augmenter une rente AVS de couple ?
1. Évitez les lacunes de cotisation
Chaque année manquante dans votre parcours AVS réduit la rente proportionnellement. Il est possible de combler jusqu’à 5 années de retard en versant rétroactivement les cotisations manquantes.
2. Poursuivez l’activité lucrative après l’âge de référence
Travailler au-delà de 65 ans (âge de référence AVS) permet de continuer à cotiser. Les revenus au-dessus de la franchise annuelle (16 800 CHF) peuvent améliorer la moyenne des revenus et ainsi rehausser la rente, surtout s’ils remplacent des années plus faibles.
La rente peut augmenter le montant mensuel de 5.2 % à 31.5 % selon la durée du report. Une planification conjointe peut permettre à un conjoint d’augmenter sa rente avant d’atteindre le plafond du couple.
3. Vérifier votre compte individuel AVS
Comment combler les lacunes du 1er pilier ?
Les lacunes de cotisation dans le 1er pilier se traduisent par une baisse proportionnelle de la rente de vieillesse. Si ces années manquantes ne peuvent pas toujours être rattrapées, il est possible d’en atténuer les effets en renforçant les autres étages de la prévoyance.
Renforcez votre 2ème pilier (LPP)
Le 2ème pilier, financé par les cotisations salariales et patronales, complète la rente AVS afin de maintenir un revenu de retraite correspondant à environ 60 % du dernier salaire. En cas de parcours professionnel interrompu ou de salaires plus bas à certaines périodes, il est possible d’effectuer des rachats volontaires dans sa caisse de pension. Ces rachats augmentent directement l’avoir de vieillesse et donc la future rente ou le capital à la retraite, tout en étant déductibles fiscalement. Plus ils sont réalisés tôt, plus l’effet des intérêts composés est important.
Exploitez le 3ème pilier A
Le pilier 3a (lié) est particulièrement intéressant pour optimiser la retraite tout en réduisant l’impôt. Les versements annuels sont déductibles du revenu imposable jusqu’au plafond fixé par la loi (7’258 CHF en 2025 pour les salariés affiliés à une LPP, 36’288 CHF pour les indépendants sans 2ème pilier). Ce capital, bloqué jusqu’à la retraite ou à certaines conditions spéciales (achat immobilier, départ définitif de Suisse, indépendance, etc.), vient compléter les prestations AVS et LPP.
Considérez le 3ème pilier B
Le pilier 3b (libre) offre plus de flexibilité, car il n’est soumis ni à un plafond de versement ni à des restrictions de retrait. Il ne bénéficie pas du même avantage fiscal que le 3a, mais certains cantons (tels que Genève et Fribourg) permettent de déduire les cotisations jusqu’à un certain plafond.
Il permet d’investir ou d’épargner selon des solutions adaptées à votre profil (assurance-vie, comptes d’épargne, rente viagère, placements financiers). Utilisé de manière stratégique, il peut constituer un complément indispensable pour compenser une rente AVS diminuée par des années de cotisations manquantes.
Conclusion
Préparer sa retraite en couple ne se limite pas à attendre l’âge légal : c’est un travail de planification et d’optimisation. Comprendre les règles de calcul de la rente AVS et leurs implications permet d’anticiper d’éventuelles baisses, tandis que le recours stratégique au 2ème et au 3ème pilier offre des leviers efficaces pour préserver son niveau de vie. Plus la réflexion est engagée tôt, plus les marges de manœuvre sont grandes pour construire une retraite équilibrée et sécurisée.
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